"개인형 퇴직연금 IRP, 심화학습"

➲ 손에 잡히는 재테크 "개인형 퇴직연금 IRP, 심화학습"

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ㆍ행복자산관리연구소 김현우 소장

*이직과 IRP

다니던 회사를 퇴직하고 다른 회사로 이직하게 되면, 이전 회사에서 IRP계좌로 퇴직금이 나옵니다.

이것은 바로 깨서 쓸 수 있기도 하고, 나중에 은퇴 후에 연금으로 받을 수도 있습니다.

나중에 받으면 세금이 적습니다.

*지금 퇴직금을 현금으로 받으면?

지금 퇴직금을 받으면 퇴직소득세를 지금 내야 합니다.

*나중에 55세 이후에 연금으로 받으면?

세금이 지금 당장 떼이지 않고 그대로 굴러가다가 퇴직시에 세금을 냅니다.

그런데 퇴직소득세의 30%를 감면해줍니다.

*예) 1억원의 퇴직금

1억원의 퇴직금을 지금 받는데 그냥 현금으로 받으면 천만원을 세금으로 떼게 되는 경우, 이걸 쓰지 않고 IRP계좌에 넣어둔다고 합시다.

이걸 연금으로 받는다고 하면, 1억원이 그대로 굴러갔다가 나중에 내야할 천만원의 세금 중에 30%를 감면해서 700만원만 내면 됩니다.

이것도 한번에 떼는 것이 아니라 연금 받을 때마다 조금씩 떼게 됩니다.

그리고, 1억원을 잘 굴렸으면 이자가 발생할 것입니다.

원래 예금의 경우 이자소득세를 15.4%를 떼게 되는데, IRP는 이자 소득세(15.4%)를 떼는 것이 아니라 연금소득세(3.3% ~ 5.5%)를 떼게 됩니다.

적은 세율로 과세하는 것이죠.

결국 세금 면에서는 IRP가 유리합니다.

*이자소득세와 원금에 대한 연금소득세

퇴직금을 받는 원금(1억원)에 대한 세금과 원금을 20년 동안 굴려서 받게되는 이자에 대한 세금을 따로 생각해야 합니다.

퇴직 연금으로 받는 경우, 원금에 대해서는 퇴직소득세라고 해서 내야 하는 세금을 30% 감면해줍니다.

1억에 붙는 이자에 대한 세금도 15.4%가 아니라 3.3~5.5%로 감면해줍니다.

거의 1/3 이하 수준입니다.

*IRP계좌가 알아서 잘 안굴러간다?

IRP도 여러종류가 있습니다.

은행, 증권사, 보험사 등 만든 곳마다 다르고 은행에서 만들었다고 해도 한가지 상품만 있지는 않습니다.

본인의 투자성향에 따라서 예금, 펀드 등에 나눠서 굴릴 수 있습니다.

관심없이 넣어놓기만 하면, 이자가 거의 붙지 않는 통장에 넣어두기만 합니다.

그러니까 수시로 신경을 써서 굴려줘야 합니다.

*IRP계좌를 여러 개 만드는 것도 가능?

A증권사 + B은행 + C보험사 등으로 여러 개 만들 수 있습니다.

여기에 여러군데에 추가불입하는 것도 가능합니다.

IRP계좌에 추가 불입하면 연말 정산때 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

만약 A+B+C+D에 쪼개서 추가불입했는데, 혹시나 중간에 돈이 필요해서 한 계좌를 깨게 되면, 한 곳에 몰아둔 것만 깨서 일부만 쓸 수 있습니다.

그리고, 각 금융기관마다 상품이 다르기 때문에 분산해서 여러가지로 투자할 수 있습니다.

다만 퇴직금을 받았을 때는 분산해서 넣을 수는 없습니다.

셀프퇴직금(추가 불입금)만 분산할 수 있습니다.

*IRP계좌를 만든 금융사가 마음에 안들면?

갈아타는 것도 가능합니다.

다만 절차가 복잡합니다.

갈아타기 전 금융기관과 갈아타는 금융기관 2군데를 최소한 2번 이상 방문해야 합니다.

총 4번이죠.

일부 이전도 가능하고 전액 이전도 가능하지만, 퇴직금 원금은 일부이전이 불가능합니다.

이전이 가능하지만 절차가 복잡하니 처음에 잘 알아보고 개설하는 것을 추천합니다.

➲ 2017년 1월 23일(월) 손경제 차례 : 아래 글을 클릭(☞)하면, 관련 글로 이어집니다.

☞ <오늘의 숫자> "2조 1500억 원"

    <경제 뉴스 따라잡기>

ㆍ박연미 경제칼럼니스트

☞ "모든 상장사는 10년마다 회계 감사받아야.."

☞ "정부가 저축은행의 고금리 대출에 제동을 걸기로..."

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☞ <손에 잡히는 재테크> "개인형 퇴직연금 IRP, 심화학습"

ㆍ행복자산관리연구소 김현우 소장

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▶ 30분 내의 방송이라 큰 부담이 없고, 방송 내용도 알차게 구성되어 있어 청취자에게 많은 도움이 되리라 생각합니다.

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이진우의 손에 잡히는 경제 : 표준FM 월~금 오전 8시 35분(토,일 8시 10분 ~ 9시)