"DC형 퇴직연금 수익률 높이는 팁"

 이슈 인터뷰 "DC형 퇴직연금 수익률 높이는 팁"

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 2017년 5월 15일 "이진우의 손에 잡히는 경제"

 행복자산관리연구소 김현우 소장

은행예금보다 나은 ELB

 Q. DB형 퇴직연금은 내가 고민해봐야 어차피 소용이 없습니다.

DC형 퇴직연금에 해당되는 겁니다.

지난 시간에 은행예금에 그냥 넣어두지 말고, ELB라는 것이 훨씬 나으니 거기에 넣어두라고 하셨어요.

은행예금보다는 나은가보군요.

네 은행예금보다는 1% 포인트 이상 높습니다.

그리고 ELB, 예금 등 다른 상품도 있지만 이런 것이 원리금보장상품이라고 해서 펀드는 수익이 많이 날 수 있지만 마이너스가 날 수도 있잖아요.

원리금보장상품은 마이너스가 날 경우는 전혀 없기 때문에 어차피 은행예금을 할 바에야 조금이라도 이자 1%라도 더 받는게 좋으니, 이것을 하라고 이야기한 것입니다.

ELB는 증권사 정기예금?

 Q. ELB는 증권사에 맡기는 정기예금 같은 건가요?

네 그렇게 생각하면 됩니다.

안에서 어떻게 굴러 가든지 간에 어쨌든 가입자들이 느끼는 부분은 그냥 예금과 똑같습니다.

ELB가 흔치는 않다.

 Q. 그러면 일단은 제일 이율 높은 ELB상품에 내 퇴직연금 다 넣아달라고 퇴직연금을 가입한 금융회사에 가서 이야기 하면 되나요?

그렇게 하면 좋겠는데 그게 또 안되는 경우가 많습니다.

일일이 찾아봤더니 은행에는 ELB 상품들이 거의 마련이 되지 않았습니다.

우리 회사에 가니까 A은행에 가입되어 있다고 가정해보죠.

A은행의 상품을 뒤져보면 없는 경우도 있습니다.

그래서 일단은 ELB라는 상품이 있는지 확인해봐야 합니다.

ELB도 나눠서...

 ELB상품이 있다고 하더라도 지금까지 쌓인 퇴직금을 모두 ELB에 쌓는 것도 안됩니다.

이것은 규제상의 문제입니다.

집중투자 한도라고 해서 1개 금융기관, 1개 법인기관에서 발행된 금융상품에는 내 최대자산의 30%까지만 넣을 수 있습니다.

1천만원이 쌓여 있으면, 1개의 ELB에는 3백만원까지만 넣을 수 있는 것이죠.

그래서 ELB가 좋다고 하더라도 최소한 4개는 골라서 30% 3개, 10% 1개로 나눠서 넣어야 합니다.

Q. 처음에 가입할 때 이런 저런 다양한 상품이 있는 알고 가입해야겠네요?

네, 그렇죠.

회사에서도 이 금융회사가 DC형 상품이 얼마나 많고 적은 지 비교하고 계약하는 것이 좋을 것 같습니다.

ELB말고 다른 대안은?

 Q. ELB 말고는 어떤 대안이 있을까요?

예금보다 조금 더 높은 것이 보험상품이 있습니다.

Q. 보험은 저축성 상품을 말하는 것 같네요?

대개는 장기로 10년 이상 굴리는 것 아니면 단기로는 사업비 떼는 게 많아서 손해라고 하시지 않았나요?

만기가 언제까지 인가요?

보험은 짧게는 1년, 길게는 3년입니다.

퇴직연금의 보험은 예금이다!

 Q. 1년~3년 짜리 보험에 넣으면 사업비 나가는 것 때문에 정기예금보다 손해 아닌가요?

네 아닙니다.

퇴직연금 상품의 보험은 일반 보험과는 완전히 다릅니다.

이 보험도 예금상품이라고 이해하면 됩니다.

일단 우리가 일반보험을 가입하면, 그 상품이 연금보험이든 보장보험이든 최소한의 보장이 들어 있습니다.

이런 보장은 공짜로 보장을 해주는 것이 아니라 위험보험료가 따로 빠져나가서 보장해주는 겁니다.

그런데 퇴직연금용 보험은 이런 보장이 전혀 없습니다.

그냥 말만 보험이지 보험이 아닙니다.

보험회사에서 만든 상품이기 때문에 보험이라고 부르는 겁니다.

이율도 보장해줍니다.

우리가 보통 보험이 수익이 잘 안나오는 것이 사업비가 많이 떨어져서입니다.

보험 설계사 수당이나 판매점 수수료를 떼기 때문인데요.

그런데 퇴직연금용 보험은 그런 수수료가 전혀 없습니다.

실제로 낸 돈이 그대로 굴러갑니다.

퇴직연금 보험상품의 수수료는?

 Q. 아까 ELB는 증권사가 보장해주는 정기예금이어서 1년에 2% 준다고 하면 그 증권사가 망하기 전까지는 주는 것이고?

퇴직연금의 보험상품은 보험사가 보장해주는 정기예금 같은 건가요?

네 그렇게 보면 됩니다.

여기서 수수료가 전혀 없지는 않지만, 해봐야 원금의 0.2%를 월로 나눠서 떼기 때문에 1천만원 넣으면 1년에 2만원 정도 수수료가 나갑니다.

많이 떼는 것 같지만 이 상품의 이자가 공시된 것을 보면 2% 정도 나옵니다.

이것을 계산해보면 1% 후반의 이자를 받을 수 있습니다.

정기 예금보다는 0.4~0.5% 높은 금리를 받을 수 있습니다.

퇴직연금에서는 그냥 은행 정기예금에 넣어두는 것보다는 ELB나 보험회사의 저축성 상품에 넣어두는 것이 좋습니다.

ELB보다 더 적은 퇴직연금 보험상품

 그런데 퇴직연금의 보험상품이 ELB보다 더 희소합니다.

이것도 있는 지 없는 지 잘 찾아봐야 합니다.

그럼 이제 어떻게 바꾸나?

Q. 지금 설명을 듣고 퇴직연금을 잘못 굴리고 있었구나하면 어떻게 바꾸면 되나요?

은행예금에 있는 DC형 퇴직연금을 ELB로 바꾸고 싶어서 찾아봤더니 은행에 그런 상품이 있다고 한다면, 바꿀 수는 있습니다.

하지만 이것은 중도 해지에 해당합니다.

퇴직연금 자체를 해지하는 것은 아닌데, 안에 있는 예금을 바꾸는 겁니다.

이미 들어가 있는 상품이 중도 해지되는 것이니까 약관을 따져봐야 합니다.

퇴직연금 안에 있는 예금은 일반 예금과 해지하는 조건의 거의 비슷합니다.

중간에 깨면 원금은 건드리지 않는데, 이자에 대해서 3개월이 지난 여부에 따라 절반을 주거나 1% 정도의 이자만 줍니다.

기존 상품 만기 이후에 들자.

Q. 그럼 기존 예금이 만기가 된 이후에 갈아타는 것이 좋겠네요?

그게 제일 이자 손해는 없습니다.

가입하고 땡이 아니다?

Q. 퇴직연금은 말씀하신 ELB, 보험상품을 채워놨다고 하면 안심하면 되나요?

아니면 그것 만기되면 또 다시 다른 것을 골라야 하나요?

결론부터 말하면, 다른 것도 골라놓고 신경을 일일이 써야 합니다.

예금 만기가 되는 여부를 따져봐야 합니다.

예금이나 보험 상품은 약관에 이렇게 되어 있습니다.

"처음에 동의하면, 그냥 고객이 잊어버려도 만기가 되면 동일 상품으로 연장해드릴께요.

연장되는 금액은 지금까지 부었던 원금+이자입니다."

이렇게 해서 자동으로 이 상품이 연장됩니다.

기간은 그 전과 동일하게 진행됩니다.

다만 이율은 과거가 아니라 연장되는 시점의 이율을 따라갑니다.

ELB는 조금 신경을 써야 합니다.

ELB는 만기가 되면 다시 재예치가 되지 않고, 대기성 자금이라고 해서 현금성 자산으로 튀어나옵니다.

그 이자도 많이 주면 1%~1.2% 정도 주긴 줍니다.

그런데 놀고 있는 자금이니까 이것은 신경을 써야 합니다.

제발 퇴직연금 신경 좀 쓰자.

Q. 가장 주의해야 할 것이 뭔가요?

제발 부탁드리는 것이 관심 좀 기울여 주셨으면 좋겠습니다.

우리가 월급이 1~2% 오르냐는 상당히 신경을 많이 씁니다.

그런데 퇴직금은 DB형이 아니라 DC형에 넣어두는 것에서 수익이 1% 났다고 하면 연봉이 1% 오른 것과 동일한 효과가 납니다.

10년 정도 근무한 사람은 연봉 총액보다 퇴직연금 불입액이 더 많으니까요.

그러니까 DC형이 어떻게 굴러가고 있는 지 확인해서 낮은 이율이라도 조금이라도 높은 곳에 가입하는 조금의 노력이 필요합니다.

찾아봤는데, 안된다고 하면 회사에 적극적으로 건의를 해서,

"우리는 왜 A라는 은행만 해줬냐.

B라는 증권사, C라는 증권사도 같이 도입해줘라."

라고 한다면, 직원들도 그쪽으로 많은 서비스를 받을 수 있습니다.

경쟁이 되기 때문이죠.

 

 "이진우의 손에 잡히는 경제"는 MBC라디오에서 방송하는 경제전문방송입니다.

 이 포스팅의 목적은 하루에 한번 방송을 글로 정리하여, 경제에 대한 안목을 높이는 것입니다.

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 30분 내의 방송이라 큰 부담이 없고, 방송 내용도 알차게 구성되어 있어 청취자에게 많은 도움이 되리라 생각합니다.

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이진우의 손에 잡히는 경제 : 표준FM 월~금 오전 8시 35분(토,일 8시 10분 ~ 9시)